Экономика

Откуда 65% по вкладу?

16 ноября 2012, 13:58
1233
Экономика Инфобанк
0

Ставки по вкладам (назовем для ясности этот продукт  именно так, хотя все операции, и кредитные, и вкладные, считаются займами: либо вы занимаете, либо у вас) колеблются в широком диапазоне, но в основном, не уступают банковским.

На официальной сайте «Альянса взаимного доверия» можно увидеть такие «неземные высоты», как 58% и 65% годовых.

Заманчиво! Но прежде, чем бежать сломя голову в кредитный союз, стоит все хорошо обдумать. Кто гарантирует вам такую высокую доходность, и на каких основаниях? Какие риски связаны с вложением средств в кредитные союзы?
 
Ведь если кооператив позволяет себе формировать такие дорогие пассивы, то сколько же должны стоить его активы, чтобы покрывать все расходы? Перечислим основные страшилки для вкладчика, с которыми можно столкнуться, доверившись недобросовестному кооперативу.

Отсутствие конкретного законодательства

Кооперативы в своей работе руководствуются статьей 116 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

Но шесть пунктов этой статьи - мало для повседневной деятельности, поэтому большинство КС (кредитных союзов) руководствуются правилом «разрешено все, что не запрещено».

То есть никакой строгой отчетности и специализированного вышестоящего контроля – сам себе хозяин. Функцию регулятора ряда кооперативов (членов ассоциации), по собственной инициативе взяла на себя Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи.
 
Нацбанк в 2013 году обещал взять кредитные союзы под свое крыло, но вместе с ломбардами и прочими микрофинансовыми организациями. Хватит ли им места под солнцем, покажет практика.
 
Финансовая пирамида

По словам нашего осведомленного источника с многолетним опытом работы в сфере микрофинансирования, пирамид среди кредитных союзов в Беларуси пока не было. Но надо быть крайне бдительным, потому что в соседней России их полно, а дурной пример заразителен.

- Наивность людей, приносящих свои деньги в организацию, просто поражает, - делится своим мнением Коледа Елена Ивановна, Председатель Правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. –Придя в кооператив, задавайте вопросы касательно основной деятельности организации, ознакомьтесь с документами.

Если доступ к учредительным документам затруднен или нет возможности пообщаться с председателем, то смело разворачивайтесь и уходите. Сейчас создать антураж не проблема, не проблема ввести людей в заблуждение.

Если вы считаете, что документы с множеством цифр и бухгалтерских проводок вам ни о чем не скажут, то, как советует Елена Коледа, можно попросить журнал регистрации договоров и посмотреть, сколько осуществлено сделокпо выдачесредств, а сколько по приему. Если 20 -приема и 3 - выдачи, причем в одни руки, то стоит насторожиться.

Кроме того, необходимо внимательно читать договор займа. Сейчас есть варианты, когда кооператив принимает взнос не по договору займа, а под видом паевого взноса. Если вы внесете пай, а кооператив затем разорится, то пай назад можно и не получить.

Элементы сетевого маркетинга

Кредитные союзы регистрируются со статусом  некоммерческой организации,и прибыль, получаемая кооперативами, не распределяется между его членами, а используется на другие цели.

По словам Елены Коледы, сегодня некоторые кооперативы стали прибегать к услугам агентов по привлечению вкладов. Специфика этой организации предполагает, что в кооператив одниидут с радостями, а другие - с проблемами. Поэтому кооператив по своей сути не должен стремиться к спекулятивной прибыли.

А различные маркетинговые уловки - коммерческий элемент - служитсигналом того, что кооператив преследует целью накопления средств.

Хотя тут, конечно, скорее действуют этические аспекты.
 
Некомпетентность

А судьи кто? Если в банке компетенция работников не вызывает сомнений, то в кредитных союзах бывает по-разному.

- Некоторые кооперативы работают на птичьих правах, - комментирует Елена Коледа. –Бывает, что КС работает под руководством людей, не обладающих достаточной финансовой грамотностью, иведение бухгалтерского учета поставлено неграмотно. Это может повлечь за собой необратимые последствия.

Так, неверный учет может привести к тому, что будет сложно определить момент, когда союз тотально начнет тратить чужие деньги, не получив своего дохода
 
Ответственность за других
 
Мы в ответе за тех, кого приручили.Вступив в кооператив, вы становитесь его полноправным членом, и  имеете правоследить за деятельностью союза и участвовать в принятии решений. Но при этом  несет определенную ответственность.
 
Да, за прибылью кооператив не гонится, но и в убыток работать не должен. Если он получил убыток от своей деятельности, то все члены кооператива должны внести дополнительные взносы, чтобы покрыть потери. Поэтому в конце года все участники должны проконтролировать, как кооператив сработал.

Проверять, контролировать и участвовать в работе кооператива, по слова Елены Коледы, святая обязанность каждого члена кооператива, которой, к сожалению, некоторые пренебрегают.

Проблемами с экстренным возвратом
 
С одной стороны, придя в кооператив, человек встречает финансовую организацию, которая поможет  ему в любой ситуации. Если что- то случилось, деньгами можно воспользоваться, хотя и с потерями процентов. С другой, если вам нужны будут деньги сию минуту, то не каждый кооператив  сможет вам их вернуть.

По договору займа большинства кооперативов срок возврата средств составляет 10 дней.

- Некоторые кооперативы вводят людей в заблуждение по поводу возврата, - отмечает Елена Коледа. – Дело в том, что договор займа – это срочный договор. Кооператив обязан вернуть деньги и проценты в конце срока. Что же касается экстренного возврата, то кооператив на законных основаниях вправе отказать.
 
Откуда 65%?
 
На процентную политику  кредитных союзов влияют ставки по банковским депозитам.

Тем не менее, при размещении средств в КС нужно учитывать, что он является налоговым агентом,  и обязан с причитающихся вам процентов удержать и уплатить подоходный налог, то есть стоимость средств автоматически увеличивается на 12 процентов.

Что касается сроков, то в основном, вклад в кредитный союз можно сделать сроком до 1 года. Если все устроит и будет желание и дальше сотрудничать с кооперативом – всегда «пожалуйста».

О хорошем
 
Платежеспособность населения, по словам Елены Коледы, заметно упала. Раньше люди шли за займами, чтобы съездить в отпуск, сейчас, чтобы собрать детей в школу, лечь в больницу на операцию.

Кооператив  не просто дает деньги или принимает их у человека, он вникает в суть  его проблемы. Здесь зачастую - не клиентские отношения, а членские. Человек приходит в свою организацию, где он полноправный хозяин.

- Кредитный кооператив – выбор среднего класса, здесь не вертятся большие деньги, - рассказывает Елена Коледа. - Если хотите что-то «урвать» – это в банк, если хотите зарабатывать на ресурсах стабильно, то приходите в кооператив.

Люди, доверившие свои деньги кооперативу – самые важные его члены. Кооператив всегда старается договориться с ними. Хотя понятия VIP-клиент в союзе нет, все на равных, независимо от суммы вклада.

Несмотря на все видимые признаки отсутствия гарантий возвратности вкладов, на практике деньги в кооперативах приносят прибыль и возвращаются законным владельцам. Средства, привлеченные у населения, расходятся на займы. Но никто не дает их под честное слово.

- Один человек принес деньги – дали пять займов под поручительство десятерых,  - приводит пример Елена Коледа. - Деньги будут возвращены.Когда в 2009 году случилась первая девальвация, некоторые кооперативы даже смогли вернуть людям курсовые потери.

Вклады в кредитные союзы, являясь альтернативой, банковских депозитов, в конечном счете, могут принести вам прибыль, но могут и оставить ни с чем. Хорошо бы, в ближайшем будущем появилисьболее реальные гарантии для вкладчиков...

Подпишитесь на канал EX-PRESS.BY в Telegram и будьте в курсе самых актуальных событий Борисова, Жодино, страны и мира.
Добро пожаловать в реальность!
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Конвертер

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ
Общество
Еще один телеграм-канал признан экстремистским
Общество
В Беларуси — сильная геомагнитная буря
В мире
Госдуме предложили запретить россиянам выезд из страны
Общество
Минчанка не дождалась статистики смертности за I квартал и отправила запрос. Пришел ответ
Общество
«С большей вероятностью, после Лукашенко не будет преемственности»
Общество
Карбалевич: Лукашенко запускает процесс, который будет иметь непредвиденные последствия для его автора
Политика
Поротников: Империя схлопывается. Этот процесс уже необратим. И это напрямую влияет на разрешение политического кризиса в Беларуси
Новости Жодино
Фото дня. В Жодино лавочку выкрасили в зелено-красный цвет. Но только одну
Новости Борисова
Министр архитектуры планирует приехать в Борисов на следующей неделе
Новости Борисова
Какой балл нужно иметь в аттестате, чтобы выучиться на медсестру в Борисове
ВСЕ НОВОСТИ