Экономика

Непростые истины банковского вклада

06 декабря 2012, 07:17
691
Экономика Инфобанк
Тонкий момент
 
Каждый банк предлагает своим клиентам более десятка различных видов вкладов. Как выбрать подходящий именно вам? Здесь не нужно лениться или надеяться на «авось». Деньги, которые вы отдадите банку, будут работать на вас и приносить вам доход.

Так вот, если отнестись к процессу выбора вклада спустя рукава, то вместо ожидаемой прибыли можно получить горькое разочарование.

Согласно статье 185 Банковского кодекса Республики Беларусь вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном либо нескольких банках.

- Банками страны предлагается достаточно широкий выбор видов вкладов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, с различными сроками и условиями хранения, - поясняет Юлия Сакович, начальник отдела финансовой грамотности Национального банка Республики Беларусь.

- Банки самостоятельно определяют условия заключения сделок с клиентами и устанавливают уровень процентных ставок по вкладам, исходя из уровня ставки рефинансирования Национального банка, состояния денежного рынка, собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов.

По отдельным видам вкладов размер процентных ставок определяется сроком вклада, суммой, частотой выплаты дохода, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий договора.
 
Таким образом, выбрав ту или иную форму хранения своих сбережений, каждый вкладчик несет определенные риски в части получения максимального уровня доходности от размещения своих средств. Именно поэтому к выбору вклада надо подходить внимательно.
 
Следует рассматривать условия предлагаемых вкладов с учетом своих ожиданий и обращать внимание не только на уровень процентного дохода, но и на другие условия.
 
- Если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия депозита при минимальной потере доходности, то следует обращать внимание на наличие такого условия и на минимальное время хранения денежных средств во вкладе, обеспечивающее сохранение доходности, - считает Юлия Сакович.
 
- Если наиболее предпочтительным условием является максимальная доходность и денежные средства в ближайшее время вкладчику, скорее всего, не понадобятся, то ориентиром может выступать доходность по вкладу и способ начисления процентов (такое условие, как капитализация процентов, обеспечивает большую доходность вклада при равной процентной ставке).
 
Немаловажно и то, что многие банки предлагают срочные вклады, предусматривающие возможность получения дополнительного дохода в виде различных бонусов, премий, выигрышей в зависимости от фактического срока хранения вклада.
 
Кроме того, следует обратить особое внимание на следующие условия: процентная ставка по вкладу является фиксированной или банк имеет права изменить ее в одностороннем порядке, а также на размер процентной ставки при досрочном снятии вклада.
 
Государство гарантирует полную сохранность вкладов населения во всех банках страны
 
Ставки, прибыльность, частичное снятие – все это хорошо, но самое главное, чтобы деньги в итоге вернулись законному владельцу. Кто может дать гарантии, что в случае непредвиденных экономических обстоятельств вы сможете вернуть свои сбережения?
 
- Национальный банк, не вмешиваясь в договорные отношения банков и их клиентов, является регулятором денежно-кредитного рынка и использует различные методы, чтобы обеспечить защиту сохранности рублевых сбережений от инфляции. Кроме того, принимаются меры для обеспечения сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и в банковские вклады в Республике Беларусь, - рассказывает Юлия Сакович.

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 ”О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)“ государство гарантирует полную сохранность вкладов населения, возврат физическим лицам (резидентам и нерезидентам) всей суммы вклада по всем счетам, в валюте вклада,  во всех банках страны, как с белорусским капиталом, так и с российским или любым иностранным капиталом.

Для этих целей создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц в соответствии с Законом Республики Беларусь от 8 июля 2008 года №369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»

В случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка лицензии на привлечение средств физических лиц в банковские вклады Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц выплачивает физическому лицу возмещение в размере 100 процентов от суммы вклада независимо от количества вкладов у одного физического лица в конкретном банке, причем в месячный срок с даты принятия заявления физического лица, что в полной мере учитывает интересы вкладчика.
 
- Однако государство не гарантирует сохранность денежных средств, которые размещаются гражданами не в банках, - резюмировала эксперт.
 
Пирамида, но не Хеопса
 
Банковский кодекс Республики Беларусь регулирует вопросы создания, регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и не позволяет создавать ”финансовые пирамиды“ в указанных организационно-правовых формах.
 
Однако ”финансовые пирамиды“ могут создаваться в форме хозяйственного общества, потребительского кооператива либо действовать вовсе без образования юридического лица.
 
В чем главная опасность финансовых пирамид?
 
- Доход в финансовых пирамидах складывается только за счет средств, которые приносят другие вкладчики, - поясняет Юлия Сакович.

- Именно поэтому любая финансовая пирамида обречена на крах. Так как количество вновь прибывающих вкладчиков рано или поздно уменьшается, выплачивать доход ”старым“ вкладчикам становится невозможно, и пирамида рушится. Главный признак пирамиды – слишком заманчивые условия, проценты выплат по займу у нее намного выше среднерыночных и др.

Если организация ничего не производит, не оказывает услуг, а существует только за счет взносов и привлечения новых членов – это и есть классическая финансовая пирамида.
 
Финансовые схемы, реализуемые такими организациями, направлены на завладение денежными средствами граждан, в том числе с применением новых технологий в области информатизации и психологии.
 
В настоящее время, в том числе в целях противодействия созданию и деятельности ”финансовых пирамид“, государственными органами прорабатывается вопрос о законодательном регулировании деятельности микрофинансовых организаций в Республике Беларусь.
 
Выбирая сберегательный инструмент, прежде всего определитесь с желаемым эффектом – с размером и сроками получения прибыли. Если наиболее удобным для вас является банковский вклад, рекомендуем учесть все особенности того или иного продукта и внимательно ознакомиться с условиями договора.
Обсудить в чате
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Конвертер